# 佐賀銀行（8395） FY2025 有価証券報告書 Source: Komori (komori.app) — https://komori.app/company/8395/filing/2025-fy 提出日: 2026-06-23 対象期間: 2025-04-01 〜 2026-03-31 企業ページ: https://komori.app/company/8395 原本（EDINET）: https://disclosure2dl.edinet-fsa.go.jp/searchdocument/pdf/S100YH10.pdf ## 要点 佐賀銀行は、2025年4月から開始した第18次中期経営計画のもとで、地域支援やデジタル化（「ペンリィ」参画等）、商品・サービスの拡充、サステナビリティ施策などを進めています。あわせて、当連結会計年度の業績・財政状態（連結当期純利益8,585百万円等）や設備投資計画、ガバナンス体制に関する記載を行っています。 ## 事業 佐賀銀行グループは、提出会社（当行）および連結子会社6社で構成され、銀行業務を中心に金融サービスを提供しています。事業は銀行業を核とし、リース業・信用保証業・その他（情報処理・事務代行・ベンチャーキャピタル・地域商社等）で構成されています。地域密着型の金融機能を活かし、佐賀県・福岡県を中心とした地域社会の発展と顧客ニーズへ対応することを方針としています。中期経営計画の下、地域金融機関としての役割を担い、グループ横断で地域へ貢献する「総合サービス企業グループ」へと進化させることを目指しています。沿革・後発事象は本節の対象外ですが、現行年度の施策として、デジタル化・DXの推進、地方創生・事業性評価の取り組み、海外販路拡大支援などの実績を記載しています。 ## 数字 - 設備投資: 44億円 - フリーキャッシュフロー: 91億円 - 従業員数: 1,286人 ## セグメント - 銀行業 / 売上高 631億円 / 営業利益 115億円 - リース業 / 売上高 79億円 / 営業利益 3億円 - 信用保証業 / 売上高 8億円 / 営業利益 3億円 - その他 / 売上高 1百万円 / 営業利益 0百万円 ## 前回からの変化 ### サプライチェーン 本書類で新たに言及された外部デジタル/ESGツール（ペンリィ、炭削くん）および専門資格（J-ADVISER、Fukuoka Pro Market支援資格）を追加し、既存のチャネル/グループ会社/AML基盤への言及を追記した。 - + さぎんコネクト - + ペンリィ基盤 - + 炭削くん - + J-ADVISER資格 - + Fukuoka Pro支援資格 ### 戦略的賭け 2026-06-23提出書類で、既存の「さぎんアプリ機能強化」「海外販路開拓支援」「J-アドバイザー上場支援」「サステナブルファイナンス拡大」「SDGs私募債 地域の芽・育む債」「脱炭素経営支援提供開始」「さぎんブリッジファンド設立」への言及が確認された。あわせて、プレミアムパックハーモニー、融資手数料型住宅ローン、ペンリィを活用したオンライン手続き、スマートバンキングのペーパーレス、地域医療の包括連携協定、木材産業サプライチェーン支援採択、研修所新設計画、ならびに複数の設備投資計画、株式報酬制度への移行、IT人材資格取得推進などの新規具体施策が登場したため追加エントリを作成する。 - + さぎんプレミアムパックハーモニー - + 融資手数料型住宅ローン - + ペンリィオンライン手続き - + スマートバンキングのペーパーレス - + 地域医療の包括連携協定 - + 木材サプライチェーン支援採択 - + 新研修所の新設計画 - + 小倉北九州ビル新築 - + 白鳥寮社宅購入 - + 平和町マンション新築 - + 株式報酬制度への移行 - + IT資格取得の人材育成 ### 外部エクスポージャー 提出書類（2026-06-23）では、米中貿易摩擦・為替・金利環境・TCFD/脱炭素・人口動態/労働市場・デジタル化・SDGs関連が継続的に言及された。一方で、新たに中東情勢・国際情勢、AML/IRRBB/バーゼルIII対応、パンデミック、木材サプライチェーン安定性、炭削くん導入、主要取引先への露出が外部要因として明示されたため、新規エントリを追加する。 - + 中東情勢の影響 - + 国際情勢の影響 - + AML・IRRBB・バーゼルIII対応 - + パンデミックの影響 - + 木材サプライチェーン安定性 - + 炭削くん導入による脱炭素支援 - + 主要取引先への露出 ### 製品 提出書類（2026-06-23）で新たに、定期預金金利上乗せと資産運用商品を組み合わせた「さぎんプレミアムパック ハーモニー」、融資手数料型住宅ローン、さぎんアプリ機能拡充、ペンリィを活用したデジタル手続き、スマートバンキングのペーパーレス化、炭削くん導入を含む脱炭素経営支援、木材産業サプライチェーン支援、香港の食品見本市出展を通じた海外販路拡大支援が明示された。また、SDGs宣言支援サービスおよびSDGs私募債「地域の芽 未来の芽・育む債」は当年度の実績数値が追記され、デジタル手続きプラットフォーム参画やコンサルティング強化について既存エントリへ再言及があった。 - + さぎんプレミアムパック ハーモニー - + 融資手数料型住宅ローン - + さぎんアプリ機能拡充 - + 地域森林資源活用木材サプライチェーン支援 - + 炭削くんによる脱炭素経営支援 - + スマートバンキングによるペーパーレス化 - + ペンリィを活用したデジタル手続きプラットフォーム - + 香港食品見本市出展による海外販路支援 ### 技術 本提出書類で、さぎんアプリの機能拡充、ALMを通じたヘッジ戦略、DX推進に関する再言及がありました。加えて、ペンリィ連携のデジタル手続きプラットフォーム、スマートバンキングによるペーパーレス化、炭削くん導入による脱炭素経営支援が新たに明示されたため、関連する技術エントリを追加しました。 - + ペンリィ連携デジタル手続き - + スマートバンキングのペーパーレス - + 炭削くんによる脱炭素支援 ### 資本配分 提出書類（2026-06-23）では、設備投資総額（銀行業4,272百万円等）の更新に加え、小倉北九州ビル新築、白鳥寮社宅購入、平和町マンション新築といった個別の設備投資計画が新規で示された。株主還元（普通株配当）では2026年6月26日開催予定の配当決議予定（期末1株当たり60円等）が追加された。また、SDGs私募債・SDGs宣言支援の当事年度実績（87件/66億円、累計735社等）も更新された。さらに、株式報酬型ストック・オプション廃止と新たな株式報酬制度導入の決議（2026-05-12、株主総会付議予定）が言及された。 - + 小倉北九州ビル新築設備投資 - + 葛飾区白鳥寮社宅購入 - + 平和町マンション新築設備投資 - + 木材産業サプライチェーン支援の採択 - + 株式報酬制度導入（ストック・オプション廃止） ### ケイパビリティ構築 2026-06-23提出書類で、女性活躍（管理職比率目標）、ITパスポート資格推進、SDGs宣言に関する記載の追記に加え、デジタル手続基盤やアプリ機能拡充、海外販路支援、地域医療連携、脱炭素/SDGs関連支援サービス、各種資格取得、報酬制度見直し、育児支援施策、研修所の高度化計画などの新規能力構築項目が追加で確認できたため、差分として追加・追記を行う。 - + 初任給引上げ継続 - + 復帰金支給制度の新設 - + 出生時パパ育休取得促進 - + FP資格取得推進 - + 貿易実務検定C級取得推進 - + ペンリィデジタル手続参画 - + さぎんアプリ機能拡充 - + さぎんプレミアムパックハーモニー - + 融資手数料型住宅ローン - + 地域医療包括連携協定 - + 香港Food Expo Pro出展支援 - + SDGs宣言支援サービス - + SDGs私募債地域の芽育む債 - + 木材産業サプライチェーン支援 - + 炭削くん導入脱炭素支援 - + スマートバンキングペーパーレス - + 新研修所の竣工計画 - + 株式報酬制度導入 - + J-Advisor資格取得 - + Fukuoka Pro Market上場支援資格 - + AML・バーゼルIII規制対応 ## 会社自身の言葉 ### 海外展開・SDGs/サステナブルファイナンス関連 - 「海外展開支援実績: 2025年8月香港で開催のFood Expo Proへ出展、現地ブース出展・市場視察を実施、計22社の事業者を支援、期間中「MOST SCANNED EXHIBITOR」を受賞、香港貿易発展局と覚書締結」 — 香港の食品見本市出展を通じた海外販路拡大支援（支援企業数、受賞、覚書締結）。 - 「SDGs推進サービス（さぎん SDGs 宣言支援・宣言サポートサービス）を2025年度新たに78社受託、累計735社を支援（2026年3月末時点）」 — SDGs宣言支援サービス（宣言支援・宣言サポート）の受託社数と累計支援社数。 - 「SDGs私募債「地域の芽 未来の芽・育む債」の新規引受87件/66億円（当事年度）」 — SDGs私募債「地域の芽 未来の芽・育む債」の新規引受件数と金額。 - 「2025年8月香港で開催のFood Expo Proへ出展、現地ブース出展・市場視察を実施、計22社の事業者を支援、期間中「MOST SCANNED EXHIBITOR」を受賞、香港貿易発展局と覚書締結」 — 香港の食品見本市出展による支援（支援企業数、受賞、覚書締結）。 - 「SDGs宣言支援サービスを2025年度に78社受託、累計735社を支援（2026年3月末時点）」 — SDGs宣言支援サービスの受託社数・累計支援社数（2025年度新たに78社、累計735社）。 - 「SDGs推進サービス（さぎん SDGs 宣言支援・宣言サポートサービス）を2025年度新たに78社受託、累計735社を支援（2026年3月末時点） SDGs私募債「地域の芽 未来の芽・育む債」の新規引受87件/66億円（当事年度）」 — SDGs宣言支援サービスの受託社数・累計支援社数、およびSDGs私募債の新規引受件数・金額。 ### デジタル/コンサル・商品/サービス拡充（さぎんアプリ等） - 「さぎんプレミアムパック ハーモニー（定期預金金利上乗せと資産運用商品の組み合わせによる資産形成支援の提供開始：2025年9月）」 — 定期預金金利上乗せ＋資産運用商品の組合せによる資産形成支援を開始（プレミアムパック ハーモニー）。 - 「「さぎんアプリ」の機能拡充（口座開設・振込・定期預金・住宅ローン一部繰上返済機能を実装）」 — さぎんアプリの機能拡充（口座開設・振込・定期預金・住宅ローン繰上返済）。 - 「2025年9月「さぎんプレミアムパック ハーモニー」の取扱い開始、資産運用商品を組み合わせた定期預金金利上乗せを実施」 — プレミアムパック ハーモニーの取扱開始（2025年9月）。 - 「2028年頃の新研修所竣工を目指す人材育成機能の高度化」 — 新研修所の竣工を目指す人材育成機能の高度化計画。 - 「融資手数料型住宅ローン（2025年10月開始）」 — 融資手数料型住宅ローンの取扱開始（2025年10月）。 - 「ペンリィを活用したデジタル手続きプラットフォームに参画」 — ペンリィを活用したデジタル手続きプラットフォームへの参画。 - 「ペンリィを活用したデジタル手続きプラットフォームに参画（オンライン手続きの推進）」 — ペンリィを活用したオンライン手続きの推進（デジタル手続きプラットフォーム参画）。 - 「2025年10月 融資手数料型住宅ローンの取扱い開始」 — 融資手数料型住宅ローンの取扱い開始（2025年10月）。 - 「さぎんアプリの追加機能（口座開設・振込・定期預金・住宅ローン一部繰上返済）を包含するアプリ機能の拡張」 — さぎんアプリの追加機能を含むアプリ機能の拡張。 - 「地方創生・事業性評価・コンサルティングの充実、さぎんブリッジファンドを通じた資金供給拡充、事業承継・M&A・海外販路拡大支援等の提供」 — 地方創生・事業性評価・コンサルの充実（ブリッジファンド、事業承継/M&A、海外販路拡大支援）。 - 「さぎんアプリの機能拡充（口座開設・振込・定期預金・住宅ローン一部繰上返済機能を実装）」 — さぎんアプリ機能拡充の内容（口座開設・振込・定期預金・住宅ローン繰上返済）。 - 「地域資源循環・廃棄物削減の推進・スマートバンキングによるペーパーレス化の推進」 — スマートバンキング等によるペーパーレス化、資源循環・廃棄物削減の推進。 - 「コンサルティング機能の高度化を目指す人材育成・資格取得の推進（FP・ITパスポート・TA A・貿易実務検定C級等）」 — コンサルティング機能高度化に向けた人材育成・資格取得（FP、ITパスポート、事業再生アドバイザー、貿易実務検定C級等）。 - 「2025年度以降のデジタル化・DXの推進を通じた業務効率化・生産性向上の取り組み（ペンリィ等のオンライン手続きの導入、アプリ機能拡充など）」 — デジタル化・DX推進による業務効率化/生産性向上（ペンリィ等、アプリ機能拡充）。 - 「J-Advisor資格を取得（2024年3月、東京プロマーケット支援） Fukuoka Pro Marketの上場支援資格を取得」 — （資格取得として）J-Advisorの取得と、Fukuoka Pro Marketの上場支援資格の取得。 - 「ペーパーレス化・店舗文書整理のスマートバンキング等、上記以外のサービス・取り組み全般」 — ペーパーレス化や店舗文書整理など、上記以外のサービス・取り組み全般。 ### 人材・ガバナンス/規制対応・機関運営 - 「人材育成・投資の方針を掲げ、初任給の引上げを2024年以降3年間実施。2027年度も引上げを予定」 — 初任給引上げの方針（2024年以降3年間実施、2027年度も引上げ予定）。 - 「2026年5月12日開催の取締役会で、株式報酬型ストック・オプション制度の廃止と新たな株式報酬制度導入を決議し、2026年6月26日開催予定の定時株主総会に付議予定。」 — 株式報酬型ストック・オプション制度の廃止と新たな株式報酬制度の導入決議、株主総会付議予定。 - 「金融庁・規制動向の影響、AML・IRRBB・バーゼルIII対応、リース会計基準の適用など、法令遵守と財務報告の適正性を確保する体制」 — 法令遵守と財務報告の適正性確保に関する規制対応（金融庁・AML/IRRBB・バーゼルIII・リース会計基準）。 - 「地域医療の維持・活性化に関する包括連携協定（2025年11月）を佐賀県医師会・佐賀県医師信用組合と締結」 — 地域医療の維持・活性化に関する包括連携協定の締結（2025年11月）。 - 「女性活躍推進：2027年度までに女性管理職割合を20.0％まで上げる目標、育児休業取得推進、復帰金支給制度の新設、出生時パパ育休の取得促進等」 — 女性活躍推進（管理職比率目標20.0%等）と育児休業取得推進等の施策。 - 「2022年6月29日以降、監査等委員会設置会社へ移行。取締役会は17名（うち社外取締役2名、監査等委員会構成員5名のうち社外取締役4名）、監査等委員会は5名（うち社外取締役4名）。取締役会は月1回原則開催。独立社外役員会議を年2回程度開催。」 — 監査等委員会設置会社への移行後の体制（取締役会/監査等委員会構成、独立社外役員会議等）。 - 「Basel III関連・IRRBB対応、AMLシステム等の規制適応対応を進行中」 — Basel III関連・IRRBB対応、AMLシステム等の規制適応対応の進行。 - 「取締役会の諮問機関として独立社外役員会議を年2回開催、議案の指名・報酬・株式報酬等を協議」 — 独立社外役員会議（取締役会諮問機関）の開催・議案協議（指名、報酬、株式報酬等）。 - 「有人店舗数: 75店舗（本支店）」 — 有人店舗数（本支店の有人店舗数）。 ### 脱炭素/環境対応・設備投資/資本配分・リスク/会計 - 「総額設備投資額: 4,429百万円（連結グループ全体） 銀行業における設備投資額: 4,272百万円」 — 連結グループ全体の総額設備投資額（4,429百万円）および銀行業の設備投資額。 - 「2026年3月時点、脱炭素経営支援機能拡充・炭削くん導入、社宅・寮の木造化等の環境対策、紙の削減・資源循環の推進」 — 脱炭素経営支援機能拡充、炭削くん導入、木造化等の環境対策、ペーパーレス等の資源循環推進。 - 「小倉 北九州ビル: 設備総額3,272百万円、資金調達: 自己資金、着手2026年1月、完了2027年8月」 — 小倉北九州ビルの設備投資計画（投資予定金額3,272百万円等、資金調達自己資金、着手・完了時期）。 - 「小倉 北九州ビルの新築：総額3,272百万円、自己資金、着手2026年1月、完了予定2027年8月」 — 小倉北九州ビル新築の設備投資計画（3,272百万円、自己資金、着手2026年1月、完了予定2027年8月）。 - 「葛飾区 白鳥寮社宅の購入（建物等）759百万円、自己資金、着手2025年10月、完了2026年9月」 — 葛飾区白鳥寮社宅の購入計画（759百万円等、自己資金、着手・完了時期）。 - 「平和町 マンションの新築647百万円、自己資金、着手2025年12月、完了2027年2月」 — 平和町マンション新築の計画（647百万円等、自己資金、着手・完了時期）。 - 「為替リスクは事業運用・資産運用・国際取引に影響。ALMを通じたヘッジ戦略を適用」 — 為替リスクへのALMを通じたヘッジ戦略の適用。 - 「2026年6月26日 定時株主総会予定決議 1株当たり60円、総額1,014百万円（基準日2025年3月31日、効力発生日2026年6月29日）」 — 株主総会予定決議としての期末配当（1株60円、総額1,014百万円）の基準日・効力発生日。 - 「金利上昇局面「金利のある世界」への移行に伴う預金・貸出の動向、景気循環・物価高騰の影響」 — 金利上昇局面（「金利のある世界」移行）に伴う預金・貸出の動向、景気循環や物価高騰の影響。 - 「脱炭素経営支援機能拡充・炭削くん導入」 — 脱炭素経営支援機能拡充と炭削くん導入。 - 「TCFD提言への賛同、SDGs宣言、脱炭素化の取り組みを推進」 — TCFD提言への賛同、SDGs宣言、脱炭素化の取り組み推進。 - 「主要プレイヤーとしての取引・提携・監査関係を通じた露出（例：ふくおかフィナンシャルグループ、九州フィナンシャルグループ、ニップン、第一ライフグループ、梅の花グループ、久光製薬、第一交通産業、岩手銀行など）」 — 主要プレイヤーとの取引・提携・監査関係等による外部露出の例示（複数企業）。 - 「J-Advisor資格を取得（2024年3月、東京プロマーケット支援）」 — J-Advisor資格取得（2024年3月、東京プロマーケット支援）。 - 「「さぎんアプリ」の機能拡充（口座開設・振込・定期預金」 — さぎんアプリ機能拡充（口座開設・振込・定期預金等）。 - 「GDPR・TCFD・ESGの対応：TCFD提言への賛同、SDGs宣言、脱炭素化の取り組みを推進」 — GDPR/TCFD/ESGの対応（TCFD提言賛同、SDGs宣言、脱炭素化の推進）。 - 「ALMを通じたヘッジ戦略を適用」 — ALMを通じたヘッジ戦略の適用。 - 「さぎんコネクト株式会社…主要な事業: 地域商社業」 — さぎんコネクト株式会社の主要事業（地域商社業）。 - 「地域経済・全球経済の地政学リスク：米中貿易摩擦・中東情勢・国際情勢の影響に注意する必要性」 — 地政学リスク等外部要因（米中貿易摩擦・中東情勢・国際情勢など）への言及。 - 「木材資源を活用した地域資源の持続可能性とサプライチェーンの安定性に関する露出」 — 木材資源の持続可能性とサプライチェーン安定性に関する露出。 - 「地域森林資源を活用した木材産業サプライチェーン推進の採択（環境省の ESG 地域金融の普及・促進事業）」 — 環境省のESG地域金融関連事業での、地域森林資源を活用した木材産業サプライチェーン推進の採択。 - 「佐銀ビジネスサービス株式会社…主要な事業: 事務代行業」 — 佐銀ビジネスサービス株式会社の主要事業（事務代行業）。 - 「佐銀デジタルパートナーズ株式会社…主要な事業: 情報処理業」 — 佐銀デジタルパートナーズ株式会社の主要事業（情報処理業）。 - 「佐銀リース株式会社…主要な事業: リース業」 — 佐銀リース株式会社の主要事業（リース業）。 - 「佐銀信用保証株式会社…主要な事業: 信用保証業」 — 佐銀信用保証株式会社の主要事業（信用保証業）。 - 「スマートバンキングによるペーパーレス化の推進」 — スマートバンキングによるペーパーレス化の推進。 - 「株式会社佐銀キャピタル＆コンサルティング…資本金80百万円」 — 株式会社佐銀キャピタル＆コンサルティングの資本金（80百万円）。 - 「気候変動・人口動態・労働市場の変化・パンデミックを含む社会的・環境的影響」 — 気候変動・人口動態・労働市場・パンデミック等の社会的/環境的影響。 - 「自己株式取得・処分・ストック・オプションなどの別枠報酬制度の導入状況」 — 自己株式取得・処分やストック・オプション等の別枠報酬制度の導入状況。 - 「J-ADVISER資格を取得（2024年3月、東京プロマーケット支援）」 — J-ADVISER資格の取得（2024年3月、東京プロマーケット支援）。 - 「SDGs宣言を制定（2019年10月1日）」 — SDGs宣言の制定（2019年10月1日）。 - 「Fukuoka Pro Marketの上場支援資格を取得」 — Fukuoka Pro Marketの上場支援資格の取得。